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El huipil ceremonial de tres paneles tejidos en rojo y blanco se destaca entre un mar de trajes azules y negros. Su detallada urdimbre retrata la riqueza natural del Valle Nacional de Oaxaca. Pero la túnica, su enagua y los tradicionales collares que la complementan, no solo representan la herencia cultural mexicana. También es un activo: un producto con precio y el resultado de una cadena de valor que comienza con un telar de cintura y termina con los consumidores globales.
“Este huipil cuesta 14.000 pesos (unos 800 dólares)”, explica Leticia Mendoza, representante de Casa de Artesanías, asociación que agrupa a unos 500 artesanos de distintas zonas de México, destacando el intrincado bordado de flores y pájaros, en un foro de inclusión. finanzas en un lujoso hotel en la Ciudad de México.
“Es el precio del tiempo del socio, sentado tantas horas haciendo piezas únicas. Este trabajo le llevó al maestro artesano casi nueve meses. De ahí, hasta que llega alguien y quiere comprarlo, se cuelga en la tienda uno o dos meses. Pero la compañera necesita dinero para estar haciendo blusas, faldas. Producir y comer”, agrega Mendoza. Según explica, los artesanos formaron la asociación para formalizar la producción de sus integrantes, con el fin de acceder a créditos públicos y privados.
La realidad de las maestras artesanas oaxaqueñas expone las necesidades de millones de mujeres emprendedoras, de México y Latinoamérica, que poco a poco se acercan a la oferta de bancos y fintech, empresas que utilizan la tecnología para prestar servicios financieros. Pero aunque en los últimos años la penetración de los instrumentos de ahorro, crédito e inversión ha ganado terreno, la brecha de inclusión en la región sigue siendo alta. Y si se analiza por género, las mujeres representan el mayor grupo de personas desatendidas por las instituciones.
Es una situación que genera un ciclo que se retroalimenta: la falta de inclusión financiera debilita la inclusión económica, y viceversa, lo que aumenta la vulnerabilidad social de las mujeres. Para tratar de cerrar la brecha, un número creciente de actores financieros (organizaciones internacionales, bancos y fundadores de Inauguración) destacan la necesidad de crear servicios con una perspectiva de género añadida.
En México, entre 2018 y 2021 la brecha de género en la tenencia de cuentas de ahorro formales creció a 13.8 puntos porcentuales, ubicándose en 56.4% para hombres y 42.6% para mujeres. según la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF).
En un contexto global, los estudios indican que las mujeres son más propensas a la pobreza, dada una combinación de factores sociales y económicos, entre los que se encuentran desconocimiento de manejo financiero, menor participación laboral y menores salarios.
Uno de los factores que incide en esta brecha es la oferta: la gama de productos existentes no es sensible al género, o por el contrario, castiga a las mujeres con precios más altos. Por ejemplo, aunque el costo promedio de los reclamos médicos para las mujeres es un 35% más bajo, el precio de la prima que pagan es, paradójicamente, un 42% más alto. según cifras de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) en México. Esto se debe a que las mujeres son más propensas a utilizar sus pólizas en caso de embarazo y porque se preocupan más por el bienestar general de sus familias, por lo que comparten su cobertura.
La recomendación: servicios para mujeres
Organizaciones internacionales que van desde CAF-banco de desarrollo de América Latina incluso la Organización Internacional del Trabajo (OIT) recomienda modelar los servicios pensando en el público objetivo: ya sea seguros con planes especiales de cobertura para cáncer de mama o enfermedades ginecológicas o financiamiento para gastos de capital para mujeres empresarias, área donde la brecha es notable.
Los números resuenan. Se estima que la mitad de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) en América Latina son propiedad de mujeres. Sin embargo, según el Banco MundialEl 70% de las solicitudes de financiación realizadas por mujeres empresarias en países en desarrollo son rechazadas.
Kueski es un tecnología financiera mexicana que extrae datos transaccionales y de comportamiento alternativos para definir el perfil de riesgo de sus solicitantes de crédito. Usando un algoritmo que se refina con aprendizaje automático, una disciplina de la Inteligencia Artificial (IA), identifica patrones y realiza predicciones. En entrevista con América Futura, Regina Romero, ejecutiva de Kueski, dice que el 40% de sus clientes son usuarios que no tenían experiencia previa con una entidad financiera y el 60% son mujeres, sobre todo emprendedoras y microempresarias.
“Lo que queríamos era inclusión, sin ver mucho del género. Pero a medida que avanzamos, comenzamos a ver este comportamiento en el que muchas mujeres solicitaron préstamos con nosotros. No es así con los bancos, que tienen una mayor cantidad de cuentahabientes hombres”, explica Moreno.
Compre ahora, pague después
“De alguna manera empezamos sin buscarlo y cuando vimos las señales, lo desarrollamos con intención”, agrega el ejecutivo. De esta forma, modelan gran parte de sus acciones con la mujer en el centro de la estrategia. Por ejemplo, su producto compre ahora, pague después (compre ahora, pague después), que es un tipo de crédito inmediato digital que se muestra en las páginas de comercio electrónico, tiene un mayor despliegue en los vendedores de cosméticos en línea, donde han identificado que sus clientes compran para luego revender.
“Hay una gran oportunidad para que las mujeres se independicen económicamente, sean eficientes en su vida personal y en sus trabajos; y que puedan ganar dinero para evitar la exposición a la violencia que viven muchas personas porque no pueden salir de la dependencia económica”, zanja.
Moreno explica que, a pesar de que la empresa tiene una misión social, todas las decisiones se toman en base a números. Por lo tanto, la razón subyacente de su orientación al mercado es clara. El bot de aprendizaje automático confirmó una premisa generalizada de la industria: las mujeres pagan mejor los créditos y tienden a tener relaciones financieras más fieles con sus instituciones. “La cartera vencida está sumamente sana y la recurrencia es muy alta”.
Inversiones con orientación de género
Un paso más allá de la inclusión lo encontramos en la libertad financiera, un concepto basado en poseer inversiones que te permitan vivir económicamente cómodamente. Como en el resto del ecosistema, la incidencia de las mujeres en esta zona es proporcionalmente desigual.
Con esa idea en mente, Patricia Florencia y Andrea de la Garza crearon Pilou, un tecnología de la riqueza —plataforma de inversión digital— con énfasis en atraer y atender a mujeres que quieran gestionar inversiones en el mercado de capitales, pero con riesgo controlado. Ambos se conocieron cuando manejaban los activos de inversión del 1% mexicano en un banco de inversión europeo, y desde su cargo identificaron claramente que las decisiones económicas de los hogares suelen recaer en los hombres, sin importar el estrato económico.
“Nos preocupa escuchar a tantas mujeres decir ‘yo no soy financiera’, ‘no entiendo estos temas’. Y cuando les preguntas quién maneja sus finanzas y sus inversiones, te dicen mi papá, mi esposo, mi hermano, mi primo, mi asesor… a quien no entiendo nada”, describe De La Garza en una entrevista con América Futura.
El esquema de la empresa, que se encuentra en una etapa inicial, es simplificar al máximo el manejo de una cuenta patrimonial digital, que se puede abrir desde 2.000 pesos mexicanos (unos 114 dólares). Centran su oferta en los ETF, o fondos cotizados en bolsa, que, al igual que las acciones, están registrados en los mercados bursátiles internacionales. Su particularidad es que representan una canasta de varias empresas. Por ejemplo, los ETF de tecnología están formados por acciones de varias empresas del sector, lo que les da estabilidad si baja el precio de algún papel.
“Nuestro objetivo no es convertir a todos en expertos financieros, que de un día para otro se metan en comercio. Pero sí entienden los conceptos básicos, porque esto sí nos preocupa y nos debe preocupar a todos”, agrega De la Garza.
En busca de la independencia financiera
Pero a pesar de los beneficios comprobados de la independencia económica, los proveedores de servicios enfatizan que todavía tienen que lidiar con realidades sociales complejas, como el machismo y la violencia desenfrenada.
Shivani Siroya es la fundadora y directora ejecutiva de Tala, una plataforma digital que otorga microcréditos de hasta 5.000 pesos (unos $284) a personas a través de sus teléfonos celulares. Tuvo la idea de desarrollar un producto virtual después de trabajar para las Naciones Unidas en misiones en África occidental, África subsahariana e India, donde vio que la mayoría de las personas dependen del efectivo y, por lo tanto, tienen acceso limitado al crédito, lo que los deja en en desventaja y obligados a cubrir eventualidades con préstamos costosos y especulativos.
Según ella, uno de los retos que más enfrentan las mujeres es cómo crear una relación directa con ellas que sea privada, digital y prudente, cuando muchas no quieren que sus parejas o familiares sepan que manejan capital propio.
Aprovechando los datos alternativos disponibles en los móviles de los usuarios y recopilados de fuentes digitales externas, como los pagos de facturas de servicios públicos, la empresa crea historiales de crédito para usuarios que a menudo no los tienen; un obstáculo recurrente para que las instituciones financieras otorguen financiamiento a los sectores informales. El 44% de sus clientes son mujeres y el 41% de ellas reportan haber aumentado su rango de influencia en el hogar ya que manejan sus propios recursos.
“El sistema tradicional, en muchos sentidos, tiene esta percepción de que los no bancarizados y los subbancarizados son muy riesgosos. Empezamos preguntándonos cómo podríamos usar los datos y la tecnología para probar el potencial de este segmento, que tiene un poder adquisitivo enorme y en el que se puede confiar”, dice el ejecutivo durante una visita a la Ciudad de México a finales de abril.
“Hasta ahora hemos entregado alrededor de $4 mil millones en crédito a cerca de ocho millones de clientes en nuestros cuatro mercados: Kenia, México, Filipinas e India. Entonces sí, creemos que es un modelo que funciona”, agrega en la antesala del foro de inclusión financiera, donde luego compartiría panel con ejecutivos bancarios, fintechfuncionarios públicos y empresarios, incluidos los artesanos de la Asociación Casa de Artesanías.
Un nuevo enfoque que están desarrollando es el estudio de tendencias en la demanda de financiamiento y nivel de conocimiento digital para llevar productos específicos a comunidades del sureste del país, como una forma de personalizar y distribuir ofertas directamente a las mujeres microempresarias, una mercado donde ven vacíos por llenar.
“Hay que ver cómo invertimos bien para que mañana no haya más caudal, sino que crezca y crezca”, dice Leticia Mendoza, en la puerta del salón de actos donde se realiza el foro. , desbloqueando su cuenta bancaria digital usando su huella digital.